Assurance vie et fonds en euros : comment dynamiser son rendement

La rémunération des fonds en euros ne cesse de diminuer d’année en année. De nombreux épargnants sont à la recherche d’astuces pour améliorer la performance de leur contrat d’assurance vie qui, pour certains, ne proposent qu’un seul support d’investissement. Heureusement, il est possible de changer de contrat tout en conservant l’antériorité fiscale avec le dispositif Fourgous. Il est également conseillé de se tourner vers la diversification (risque de perte en capital).

Assurance vie : il est possible de sortir des contrats monosupports

Il est malheureusement loin le temps où les fonds en euros des contrats d’assurance vie offraient d’alléchantes rémunérations, le tout sans prise de risque. La baisse des taux des obligations d’États notamment, qui les composent en grande majorité, a changé la donne. Le rendement de ces fonds préférés de beaucoup d’épargnants ne cesse de diminuer d’année en année les obligeant à trouver des solutions afin d’améliorer la performance de leur(s) contrat(s). Encore faut-il le pouvoir...

En effet, de nombreux épargnants possèdent des contrats d’assurance vie assez anciens n’offrant pas les mêmes possibilités de gestion que les contrats proposés aujourd’hui par les assureurs. Ce sont les contrats dits « monosupports » qui proposent uniquement le fonds en euros comme possibilité d’investissement. Les souscripteurs n’ont alors pour choix que d’effectuer des versements réguliers sur leur contrat d’assurance vie. Les sommes étant alors immédiatement investies sur le fond éligible. Une situation problématique par les temps qui courent. Heureusement, une solution existe.

Le dispositif Fourgous pour passer aux contrats multisupports

Il s’agit du dispositif « Fourgous » qui permet la transformation des contrats d'assurance vie monosupports en contrats multisupports. Pour être clair, il s’agit de mettre fin aux anciens contrats afin de le remplacer par un contrat actuellement commercialisé et proposant plusieurs possibilités d’investissement, le tout en conservant l’antériorité fiscale du premier contrat.

Cependant, l’opération ne comporte pas que des avantages. En effet, dans l’hypothèse où vous souhaiteriez « fourgouser » votre contrat d’assurance vie monosupport, vous serez alors obligé de choisir un contrat multisupport chez le même assureur et d’y verser l’intégralité du capital. Vous aurez néanmoins toujours la possibilité d’investir une partie de celui-ci sur du fonds en euros. Le but étant qu’une partie de l’épargne des Français soit consacrée à l’investissement économique du pays et des entreprises. C’est donc l’occasion d’opter pour une diversification de votre épargne. Vous allez ainsi pouvoir investir sur des fonds en actions, obligations ou même de l’immobilier avec les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier).

Diversifier avec les unités de compte

Vous l’aurez compris, il est intéressant de se tourner vers les unités de compte, que l’on soit dans un dispositif Fourgous ou si on possède un contrat multisupport uniquement investi sur du fonds en euros. En effet, les unités de compte peuvent offrir des performances bien supérieures au fonds en euros. Encore faut-il bien les choisir et déterminer un horizon de placement assez lointain. La performance dépendant de l’orientation des marchés. Il peut donc y avoir des plus-values importantes comme des moins-values impliquant, dans ce cas, une perte en capital.

Associer fonds en euros et UC, la bonne formule

Pour éviter cet écueil, il est conseillé d’arbitrer ses placements en conformité avec la prise de risque que vous êtes prêt à accepter selon votre profil d’épargnant. Ainsi, celui qui n’aime pas le risque choisira de conserver une grande partie de son capital sur du fonds en euro tandis que des profils plus dynamiques choisiront davantage les unités de compte.

AVERTISSEMENT : Tout investissement en unités de compte représentatives de parts de SCPI est soumis aux fluctuations des marchés immobiliers à la hausse comme à la baisse et comporte un risque de perte en capital, ainsi qu’un risque de liquidité. Il s'agit d'un investissement de long terme. Tout investissement en unités de compte est soumis aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse et comporte un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Avant toute décision d’investissement sur un support en unités de compte, le sociétaire doit prendre connaissance des documents d’information financière relatifs au support considéré (DICI, prospectus ou note détaillée, DIC, note d’information et statuts du support) ainsi que des conditions d’investissement et de fonctionnement spécifiques de l’unité de compte, et s’assurer que ce support correspond à sa situation personnelle et financière, à sa sensibilité au risque, ainsi qu’à ses objectifs d’investissement.

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionné(s) dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.