J’ai deux enfants et je veux aussi préparer ma retraite : comment organiser mon épargne ?

Sophie a 40 ans, deux enfants, et une liste de projets à concilier : financer des études dans six ans, préparer une retraite dans vingt-cinq. Bonne nouvelle, elle n’a pas à choisir ses objectifs, seulement à les hiérarchiser : sécuriser d’abord, flécher ensuite chaque euro vers le bon produit, au bon horizon.

Sophie, 40 ans, est comptable confirmée en région parisienne. Mère de deux enfants âgés de 8 et 12 ans, elle perçoit un salaire de 2 735 euros nets par mois, complété d’un 13^e mois, grâce au statut de son entreprise. Son épargne existe mais elle reste diffuse : un livret A alimenté sans régularité, quelques versements ponctuels, aucune stratégie d’ensemble. La fin d’année approche, et les échanges autour d’elle évoquent la déduction fiscale liée au plan d’épargne retraite. Elle s’interroge sur la marche à suivre.

Deux objectifs occupent son esprit : financer les études de ses enfants et préparer sa retraite. Ces deux priorités lui paraissent concurrentes, faute de moyens illimités. La question centrale devient alors méthodologique : organiser l’épargne selon un ordre de priorités clair permet de servir les deux objectifs simultanément.

Poser les bases : l’épargne de sécurité d’abord

Avant tout placement de long terme, la constitution d’un matelas de précaution demeure le préalable indispensable. Il correspond généralement à 3 à 6 mois de dépenses courantes, et permet d’absorber les imprévus sans devoir puiser dans une épargne engagée sur des horizons plus longs. Le Compte Épargne Libre Avenir Multisupport répond à cette fonction. Contrat d’assurance vie multisupport, il offre une disponibilité immédiate et une grande souplesse d’utilisation, adaptées à ce rôle de réserve de précaution.

Les études des enfants : anticiper sans bloquer

Comme elle habite en Ile-de-France, Sophie compte sur l’offre étendue d’études supérieures à proximité de son domicile et éviter ainsi des frais de logement. Toutefois, une orientation vers le secteur privé reste envisageable pour l’un ou l’autre de ses enfants. Dans cette hypothèse, elle souhaite pouvoir mobiliser un budget annuel de l’ordre de 10 000 euros. Sur une durée de trois à cinq ans, la facture totale peut atteindre 50 000 euros, un complément pouvant alors être recherché via un crédit étudiant. 

L’horizon diffère selon l’enfant : six ans pour l’aîné, dix ans pour le cadet. Cette proximité relative des échéances place la régularité des versements au cœur de la stratégie. 

Le contrat MIF Épargne Enfant, ouvert au nom de chaque enfant, s’inscrit précisément dans cette logique. Il accueille des versements programmés, même de faible montant, ainsi que les présents d’usage reçus à l’occasion des anniversaires ou des fêtes de fin d’année. Le capital constitué reste disponible au moment voulu, pour le projet identifié dès l’origine. 

Le Compte Épargne Libre Avenir Multisupport vient compléter ce dispositif pour les projets familiaux moins ciblés comme le permis de conduire, un voyage ou une dépense imprévue. 

La retraite : l’urgence de fin d’année

Selon les projections du Conseil d’orientation des retraites, le taux de remplacement du salaire de Sophie au moment de son départ à la retraite, prévu dans une vingtaine d’années, pourrait se situer entre 51 et 59 % de son dernier salaire net. Ce constat, partagé par une large part des actifs de sa génération, justifie une anticipation dès à présent. Vingt-cinq années de carrière restent devant elle : le temps joue en sa faveur et chaque exercice compte dans la constitution du capital retraite. 

Le PER MIF Retraite constitue le support privilégié pour cet objectif. Les versements volontaires effectués sur ce plan sont déductibles du revenu imposable, procurant un avantage fiscal immédiat, perceptible dès la déclaration suivante. La fin d’année marque à cet égard une échéance déterminante : les versements réalisés avant le 31 décembre 2026 seront déductibles sur la déclaration de revenus déposée en 2027. 

Le montant à verser se détermine en fonction de la capacité mensuelle disponible et du plafond de déduction applicable, fixé à 10 % des revenus professionnels de l’année précédente. Le 13^e mois perçu par Sophie constitue à cet égard un versement naturel, mobilisable sans effort budgétaire supplémentaire.

La gestion sous mandat, proposée sur ce contrat, permet à Sophie de déléguer les arbitrages financiers à des professionnels, sans avoir à suivre elle-même l’évolution des marchés.

La logique d’ensemble : trois produits, trois rôles, une cohérence

La situation de Sophie illustre un principe simple : hiérarchiser les objectifs remplace le choix entre eux. Chaque euro épargné trouve sa destination selon l’horizon et la finalité poursuivie. Les trois contrats mobilisés sont complémentaires et les versements programmés permettent de les alimenter simultanément, sans effort de gestion répété.

Ce que Sophie retient 

Sophie a ouvert son PER MIF Retraite avant le 31 décembre, afin de bénéficier de la déduction fiscale dès cette année. Elle a également souscrit un contrat MIF Épargne Enfant pour chacun de ses enfants, avec un versement programmé de 30 euros par mois sur chaque contrat. Son Compte Épargne Libre Avenir Multisupport conserve son rôle de filet de sécurité. La répartition entre ces trois supports sera revue l’an prochain avec son conseiller.

Mention

Les informations fournies dans le cadre de la présente communication ne constituent en aucune manière une recommandation de l’assureur au titre du devoir de conseil. Cet article ne constitue pas un conseil à la souscription de produit(s) mentionné(s) dans cette page ou indirectement via lien hypertexte.