Découvrez le Plan Épargne Retraite
PER avantages : pourquoi choisir le Plan d’Épargne Retraite ?
Dans ce guide, découvrez les avantages et inconvénients du PER, son fonctionnement, les conditions de déblocage et les bonnes pratiques pour choisir un contrat d’épargne adapté à vos objectifs.
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Les grands avantages du PER.
La préparation de la retraite suscite souvent des questions et parfois des inquiétudes : comment maintenir un bon niveau de vie une fois l’activité professionnelle terminée ? Le Plan d’Épargne Retraite (PER) offre une réponse claire à ces préoccupations. Avec ses avantages fiscaux, sa souplesse de gestion et ses possibilités de sortie adaptées, il s’impose comme un outil incontournable pour anticiper sereinement l’avenir.
Ce qu’il faut retenir :
- Le PER permet de préparer sa retraite avec des avantages fiscaux attractifs (déduction des versements volontaires).
- Les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé défini par la loi (résidence principale, invalidité, décès…).
- Le PER de la MIF se distingue par ses frais compétitifs et sa gestion personnalisée.
Qu’est-ce qu’un PER et qui peut y souscrire ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif créé par la loi PACTE (2019) pour simplifier et dynamiser l’épargne retraite en France. Il regroupe plusieurs anciens produits (PERP, Madelin, PERCO, Article 83) en une seule enveloppe flexible et avantageuse. Le principe est simple : vous épargnez durant votre vie active pour percevoir, au moment de la retraite, un capital, une rente viagère, ou une combinaison des deux.
Le PER est ouvert à tous : salariés, indépendants, fonctionnaires, demandeurs d’emploi, ou même personnes sans activité professionnelle souhaitant préparer un revenu complémentaire. Il se décline en trois versions :
- PER individuel, accessible à tous via une banque ou un assureur.
- PER d’entreprise collectif, proposé par l’employeur.
- PER obligatoire, réservé à certaines catégories de salariés.
Les avantages fiscaux du PER
La fiscalité est l’un des avantages du PER à ne pas négliger. En effet, les versements volontaires effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel (10 % des revenus professionnels, avec un maximum de 37 094 € pour 2025). Cette déduction peut générer des économies d’impôt significatives, notamment pour les contribuables dont la tranche marginale d’imposition est élevée (30 %, 41 % ou 45 %).
Lors de la sortie, au moment de la retraite, l’épargnant a le choix entre un capital, une rente viagère ou un mélange des deux. Selon les cas, la fiscalité appliquée sera différente :
- Pour un capital, seule la part correspondant aux gains est soumise à la flat tax (30 %).
- Pour une rente, celle-ci bénéficie d’un abattement de 10 % avant imposition. Ensuite, les rentes perçues sont à déclarer et imposées suivant votre taux marginal d’imposition.
Cet avantage fiscal rend le Plan d’Épargne Retraite particulièrement attractif pour optimiser sa préparation à la retraite.
Déblocage des fonds : souplesse et cas exceptionnels
Le PER est principalement conçu pour être bloqué jusqu’à la retraite, ce qui permet de garantir l’objectif de revenu complémentaire. Toutefois, la loi prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé, afin de faire face à des aléas de la vie ou réaliser des projets, notamment :
- Invalidité du titulaire, de son conjoint ou de son partenaire de PACS.
- Décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
- Expiration des droits à l’assurance chômage ou cessation d’activité non salariée pour cause de liquidation judiciaire.
- Surendettement reconnu par la commission.
Comparé à d’autres produits d’épargne (assurance vie, livret), seuls ces motifs permettent un déblocage éventuel avant la retraite, ce qui réduit les risques d’utilisation anticipée inappropriée. Ce verrou légal encourage un placement financier structuré de long terme, tout en conservant une flexibilité réelle en cas de besoin impérieux.
Frais et gestion : ce qu’il faut savoir
Les frais sont un élément clé dans la rentabilité d’un PER. La plupart des contrats appliquent des frais d’entrée, de gestion annuelle (souvent entre 0,5 % et 1 %), et parfois des frais d’arbitrage lors des changements de supports d’investissement.
À la MIF, les frais sont particulièrement compétitifs : aucun frais d’entrée ni de versement, des arbitrages gratuits, et des frais de gestion parmi les plus bas du marché. Cela permet à vos versements de fructifier sans être inutilement amputés.
Côté gestion, le Plan d’Épargne Retraite propose trois options :
- La gestion libre, pour piloter soi-même les allocations entre fonds en euros et unités de compte.
- La gestion à horizon, pour investir de manière dynamique en début de contrat puis progressivement sécurisée à l’approche de la retraite.
- La gestion sous mandat, confiée à des experts qui adaptent la stratégie en fonction de votre profil de risque et de votre horizon de retraite.
PER ou autres produits d’épargne : lequel choisir ?
Dans le paysage de l’épargne retraite, le PER a des avantages qui le démarquent face à d’autres placements comme l’assurance vie ou le PEA. Ce produit a été conçu pour préparer un complément de revenus à la retraite, tout en offrant une fiscalité attractive grâce à la déduction des versements volontaires du revenu imposable.
Contrairement à l’assurance vie, qui reste plus flexible car les fonds sont disponibles à tout moment, le PER se distingue par un engagement long terme en échange d’un avantage fiscal immédiat.
Pour optimiser son épargne, de nombreux épargnants combinent un PER et une assurance vie, profitant ainsi des atouts spécifiques de chaque produit : disponibilité et transmission pour l’assurance vie, préparation retraite et optimisation fiscale pour le Plan d’Épargne Retraite.
Pourquoi choisir le MIF PER Retraite, le PER de la MIF ?
Le Plan d’Épargne Retraite de la MIF combine performance, transparence et frais parmi les plus compétitifs du marché. Sans frais d’entrée, ni de versement, et avec des frais de gestion réduits, il permet à vos versements d’être investis de manière optimale.
La MIF propose trois modes de gestion : libre, pour ceux qui souhaitent piloter eux-mêmes leur épargne ; pilotée, confiée aux experts de la MIF ; et à horizon, qui sécurise progressivement le capital à mesure que la retraite approche.
Autre avantage de MIF PER Retraite : un fonds en euros Retraite performant, couplé à des unités de compte diversifiées (fonds actions, obligations, ETF, immobilier, etc.) pour dynamiser le rendement à long terme. Tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Avec plus de 160 ans d’expérience mutualiste, la MIF accompagne chaque épargnant dans la préparation de sa retraite grâce à des solutions simples, efficaces et accessibles.
Préparez votre retraite avec un conseiller MIF
Profiter pleinement des avantages du PER, c’est préparer dès aujourd’hui un complément de revenus pour la retraite, tout en optimisant sa fiscalité. Flexible et performant, le MIF PER Retraite s’adapte à votre profil et à vos projets grâce à ses modes de gestion et à son fonds en euros compétitif.
Nos conseillers MIF sont là pour vous accompagner et bâtir une stratégie d’épargne retraite personnalisée. Parlons-en dès aujourd’hui !
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