Dès la naissance, il est possible d’ouvrir un compte d’épargne pour son enfant afin de lui constituer un capital et, dans un second temps, en l’associant à un compte bancaire, de l’initier à la gestion de son argent. Entre solutions sécurisées comme le Livret A et placements plus dynamiques comme l’assurance vie, plusieurs supports existent pour faire fructifier l’épargne de votre enfant.
Initier votre enfant à l’effort d’épargne
Il est courant d’ouvrir un Livret A à son enfant dès sa naissance. Ce produit d’épargne défiscalisé peut accueillir les sommes versées régulièrement, ainsi que celles offertes par ses proches lors d’anniversaires, de fêtes ou d’autres occasions spéciales.
Ce compte épargne peut aussi jouer un rôle pédagogique en aidant votre enfant à comprendre la valeur de l’argent. Lorsqu’un enfant commence à recevoir de l’argent de poche, vous pouvez l’encourager à distinguer ses dépenses immédiates de ses économies. Un compte bancaire associé lui servira pour gérer ses petits achats du quotidien tandis que le support d’épargne réunira les sommes mises de côté.
Vous pouvez aussi en profiter pour prendre le temps de discuter avec lui de ses objectifs d’épargne. Que ce soit pour un achat spécifique, un projet de voyage ou une réserve pour l’avenir, cet exercice l’aide à donner du sens à cet effort et à développer de bonnes habitudes financières.
Constituer un capital pour son avenir
Ouvrir un compte épargne pour votre enfant ne se limite pas à un apprentissage financier : c’est aussi un moyen de lui constituer un capital pour ses projets futurs. Il peut servir à financer ses études, acheter son premier logement ou bénéficier d’un matelas de sécurité lorsqu’il entrera dans la vie active.
S’y prendre tôt présente un avantage majeur : le temps. En commençant dès la naissance, l’épargne peut fructifier sur une période de près de vingt ans. Par exemple, en ouvrant un contrat d’assurance vie dont votre enfant est le bénéficiaire, vous pouvez investir sur des supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs à long terme, comme les unités de compte (avec un risque de perte en capital).
Par ailleurs, le temps joue également en termes de fiscalité. Celle de l’assurance vie devient plus intéressante après huit ans de détention du contrat. À partir de ce moment, il est possible d’effectuer des retraits dont les gains obtenus ne seront pas imposables jusqu’à une certaine somme (4 600 euros par an pour une personne seule).
Différents supports d’épargne sont disponibles
Épargner pour votre enfant peut se faire via divers supports financiers, chacun présentant des caractéristiques spécifiques en termes de rendement, de disponibilité des fonds et de fiscalité. Les deux options les plus courantes sont le Livret A et l’assurance vie, deux enveloppes accessibles dès la naissance.
- Le Livret A : une option de placement sans risque et totalement défiscalisée. Il permet d’épargner jusqu’à 22 950 euros (hors capitalisation des intérêts) et reste entièrement liquide, les fonds peuvent être retirés à tout moment.
- L’assurance vie offre davantage de possibilités d’investissement. Non plafonnée, elle permet de répartir l’épargne entre des fonds en euros (capital garanti) et des unités de compte (potentiellement plus rémunératrices mais avec un risque de perte en capital).
- Le plan d’épargne avenir climat (PEAC) s’ajoute à ces solutions pour les jeunes de moins de 21 ans. Conçu pour favoriser l’investissement responsable, il permet de placer des capitaux dans des fonds labellisés ISR ou Greenfin. Similaire au Livret A sur le plan fiscal et en termes de plafond, le PEAC se distingue par une liquidité limitée avant la majorité et un risque de perte en capital, en raison de son orientation vers des placements durables à long terme.
Une autre option : l’épargne logement réglementée En matière de plan épargne enfant, il est aussi possible d’avoir recours à l’épargne logement réglementée pour votre enfant. Le Compte d’épargne logement (CEL, plafond de 15 300 euros) et le Plan d’épargne logement (plafonné à 61 200 euros) peuvent être ouverts dès la naissance. Orientés vers un projet immobilier, ces comptes peuvent constituer un complément intéressant à d’autres supports d’épargne. |
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