Découvrez le Plan Épargne Retraite
Les frais d’un Plan Épargne Retraite
Un plan d’épargne retraite (PER) sert à se constituer une épargne en vue de compléter ses revenus lors de la retraite, sous forme de capital ou de rente viagère.
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Quels sont les frais d’un Plan Épargne Retraite ?
Quel que soit l’établissement auprès duquel vous souscrivez ou détenez votre plan d’épargne retraite, son fonctionnement sera toujours accompagné de différents frais. Ces frais permettent à l’assureur (ainsi qu’à d’éventuelles sociétés de gestion) de se rémunérer. Ils viendront alors minorer la rentabilité brute de votre capital, d’où l’importance de les prendre en compte avant d’adhérer à un plan d’épargne retraite. Passage en revue des ces frais.
Droits d’entrée
Il s’agit des frais sur versements.
Ces frais correspondent à une commission prélevée directement sur le montant des sommes déposées sur un plan d’épargne retraite. Ces frais sont variables d’un plan à l’autre et plus rarement d’un support à l’autre à l’intérieur d’un même plan. Ils sont compris entre 0% et 5% des sommes versées ; certaines compagnies appliquent des frais dégressifs. Ils s’élèvent en moyenne à 3,18%.
À la MIF, les frais sur versements sont gratuits.
A noter : à ces frais d’entrée peuvent s’ajouter des frais d’ouverture de dossier ou, dans le cadre de contrats collectifs, des frais d’adhésion à une association d’épargnant , pour un montant de 20€ à 30€ en moyenne.
A la MIF, les frais d’adhésion à l’ADERM sont de 10€.
Frais indirects
Il s’agit des frais de gestion des SICAV et FCP.
Dans le cadre d’un plan d’épargne retraite, certains frais sont prélevés sur les supports en unités de compte. Ces frais de fonctionnement et de gestion sont alors directement prélevés annuellement par les sociétés de gestion et diminuent la performance du fonds. Ils sont visibles dans le DIC (document d’information clé). Des commissions de sur performance peuvent également s’ajouter à ces frais. En moyenne, ils atteignent 1,3% à 1,7%.
Frais annuels de gestion
Il s’agit des frais annuels sur l’épargne gérée du PER.
Les frais de gestion d’un plan d’épargne retraite sont des frais récurrents, proportionnels au montant confié à l’assureur, prélevés chaque année. Ils sont compris entre 0,50% et 1% des encours sous gestion par an. Rares sont les contrats allant au-delà de ces bornes. Ils sont en moyenne de 0,87% pour les fonds en euros et 0,85% pour les unités de compte. Au sein d’un plan les frais ne sont pas forcément uniformes. En cas de gestion pilotée ou de gestion sous mandat, il faut payer un supplément de frais de gestion, plus ou moins élevé selon les contrats.
A la MIF, les frais de gestion sur le fonds en euros Retraite (actif cantonné) sont de 0,60% annuels, sur les supports en unités de compte en gestion libre de 0,60% annuels et sur les supports en unités de compte de la gestion sous mandat de 0,80% annuels.
Frais de sortie
Il s’agit des frais de liquidation.
Il existe des frais de sortie en rente incluant notamment :
- les frais de conversion : environ 0,85%, couvrant la transformation du capital en rente viagère
- les frais d’arrérage : 1,18% en moyenne, correspondant aux frais appliqués à chaque versement de la rente
- les frais de gestion de sortie en rente : ils s’élèvent souvent entre 0,8 et 1,2%.
A la MIF, les frais d’arrérage sont de 1%.
Frais d’arbitrage
Il s’agit du coût de la gestion financière.
Les plan d’épargne retraite peuvent supporter des frais spécifiques liés au passage d’un support à l’autre. L’assureur prélève ainsi une commission proportionnelle au montant de l’épargne transféré, entre 0,5% et 1%. Certains plans peuvent également prévoir une commission fixe minimum pouvant être prélevée. Certains assureurs offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits chaque année.
A la MIF, les frais d’arbitrage sont gratuits.
Retrouvez les frais que la MIF pratique dans le tableau ci-dessous :
Comment adhérer à un PER ?
Pour adhérer à un PER, voici les 4 étapes à suivre
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