Les fonds en euros sont souvent la première option citée lorsqu’on parle d’assurance vie. Pourquoi ? Parce qu’ils allient sécurité du capital et rendement à taux régulier, ce qui en fait un support apprécié des épargnants, même des plus prudents. Pourtant, il n’est pas toujours évident de comprendre comment ils fonctionnent, quels sont leurs avantages et comment les choisir parmi les nombreuses offres disponibles.
Découvrez ici ce qu’est un fonds en euros, comment il est géré, quels rendements vous pouvez attendre et dans quels cas il est pertinent de l’inclure dans votre contrat d’assurance vie.
Ce qu’il faut retenir :
- Un fonds en euros est un support d’assurance vie qui garantit le capital versé et sécurise les intérêts grâce à l’effet cliquet.
- En 2024, le rendement moyen des fonds en euros se situe autour de 2,6 à 2,7% brut, avec des contrats haut de gamme atteignant 3,5 à 4,5% (fédération France Assureurs).
- Une assurance vie en fonds Euro est idéale pour les profils prudents, notamment en la combinant à des unités de compte (UC) pour dynamiser l’épargne.
- Comparer les rendements, les frais et les options du contrat est essentiel avant de souscrire.
Qu’est-ce qu’une assurance vie en fonds Euro ?
Le fonds en euros est un support d’investissement proposé dans les contrats d’assurance vie. Son principal atout est la garantie du capital : l’épargne versée ne peut pas diminuer, même si les marchés financiers évoluent à la baisse. Chaque année, les intérêts générés viennent s’ajouter au capital et deviennent eux aussi garantis grâce au mécanisme de l’effet cliquet.
Ce type de fonds séduit particulièrement les profils d’épargnants prudents, car il permet de faire fructifier son épargne sans risque de perte. Les fonds en euros sont gérés par l’assureur, qui investit majoritairement dans des obligations d’État ou d’entreprises, ainsi que dans d’autres actifs plus sécurisés.
En résumé, le fonds en euros constitue un socle de sécurité dans un contrat d’assurance vie, souvent complété par des unités de compte pour diversifier le rendement.
Comment fonctionnent les fonds en euros ?
Les fonds en euros fonctionnent selon un principe simple : les versements effectués par l’épargnant sont investis par l’assureur sur des actifs majoritairement sécurisés, comme les obligations d’État, les obligations d’entreprises ou, dans une moindre mesure, des placements immobiliers et monétaires.
Chaque année, les intérêts générés par ces investissements sont crédités sur le contrat de l’épargnant et viennent augmenter le capital garanti. Grâce à l’effet cliquet, ces gains deviennent définitivement acquis : ils ne peuvent pas être effacés par les performances futures, même si les marchés baissent.
Il existe deux types de contrats :
- Monosupport, où 100 % du capital est placé sur le fonds en euros.
- Multisupport, qui combine fonds en euros et unités de compte (UC), pour diversifier le potentiel de rendement.
Cette gestion est totalement pilotée par l’assureur, ce qui en fait un support simple et rassurant pour les épargnants souhaitant limiter les risques.
Quels sont les rendements des fonds en euros en 2024 ?
En 2024, les fonds en euros ont affiché un rendement moyen de 2,5 à 2,6% brut, confirmant une stabilisation après plusieurs années de baisse. Cette performance s’inscrit dans la tendance récente observée par France Assureurs, qui situe ce taux en ligne avec celui de 2023.
Certaines lignes de fonds premium ou bénéficiant de mécanismes de bonus de rendement peuvent dépasser cette moyenne, allant jusqu’à 3,5% voire 4% sur certains contrats spécifiques, selon les engagements et conditions liés à l’investissement en UC.
Ce qui influence les performances de l’assurance vie en fonds Euro :
- L’environnement macroéconomique, notamment l’évolution des taux obligataires depuis 2022.
- La qualité des obligations détenues, avec des taux plus attractifs depuis 2023.
- L’existence d’un bonus de rendement conditionné, par exemple l’investissement en UC sur une période donnée.
En somme, les fonds en euros restent un support sécurisé avec des rendements moyens modérés, tout en offrant des perspectives légèrement supérieures via certains contrats différenciants.
Avantages et limites des fonds en euros
L’assurance vie en fonds Euro reste plébiscitée pour sa sécurité, mais elle ne convient pas à tous les profils d’épargnants.
Les avantages
- Capital garanti : les versements sont protégés, ce qui évite toute perte en cas de marché baissier.
- Effet cliquet : les intérêts acquis chaque année sont définitivement conservés et viennent s’ajouter au capital garanti.
- Rendement stable : en 2024, la moyenne se situe autour de 2,6%, une performance intéressante pour un produit sécurisé.
- Simplicité de gestion : l’assureur pilote entièrement les placements, sans besoin d’intervention de l’épargnant.
Les limites
- Rendements plus faibles sur le long terme : malgré une légère remontée, les fonds en euros restent moins performants que les unités de compte ou les placements boursiers.
- Frais de gestion : souvent autour de 0,5 à 0,7% par an, ils réduisent la performance nette.
- Manque de diversification : la part importante d’obligations limite le potentiel de croissance.
Choisir le bon contrat d’assurance vie en fonds Euro : nos conseils
Le choix d’un contrat d’assurance vie en fonds Euro ne doit pas se limiter au seul taux de rendement. D’autres critères jouent un rôle majeur dans la performance et la flexibilité du placement.
1. Analysez le rendement historique
Un bon fonds en euros se distingue par une stabilité dans ses performances sur plusieurs années, même en période de marché difficile.
2. Comparez les frais
Frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage peuvent affecter le rendement final. Un contrat avec des frais limités, comme celui de la MIF, est généralement plus intéressant.
3. Vérifiez les options de gestion
Certains contrats multisupport offrent des bonus de rendement ou des mécanismes d’arbitrage automatique vers des unités de compte, permettant d’optimiser le couple rendement/risque.
4. Prenez en compte votre profil d’investisseur
Un fonds Euro convient parfaitement aux épargnants prudents ou souhaitant sécuriser une partie de leur capital, mais peut être complété par des unités de compte pour dynamiser l’épargne.
Construisez votre stratégie avec un conseiller MIF
Avec la MIF, profitez d’un compte épargne multisupport qui associe la performance d’une assurance vie en fonds Euro à un large choix d’unités de compte, accessible en gestion libre ou pilotée.
Et parce qu’un bon placement commence par un accompagnement personnalisé, nos conseillers sont là pour vous aider à bâtir une épargne sur mesure, alliant sécurité et performance. Contactez-nous dès aujourd’hui !
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