Vous disposez de 100 000 euros à placer et vous vous interrogez sur la meilleure manière de les répartir ? Pour construire une stratégie d’épargne efficace, commencez par définir votre profil, vos objectifs financiers et votre horizon de placement. Vous pourrez ensuite adapter l’allocation de votre épargne en fonction de ces trois paramètres. Cette répartition devra évoluer régulièrement en fonction de votre situation personnelle, vos projets ou les conditions du marché.
Première étape : définir votre profil, vos objectifs et votre horizon de placement
Avant tout investissement, il convient de bien cerner votre profil d’épargnant. Pour répartir son épargne, un profil prudent privilégie la sécurité du capital tandis qu’un profil équilibré recherche un compromis entre la sécurité des placements et le rendement. Un profil dynamique accepte quant à lui de prendre plus de risques pour viser des rendements plus élevés à long terme.
Vos objectifs d’épargne (constituer un capital pour aider vos enfants, préparer un complément de revenu pour la retraite, organiser votre transmission…) sont également à prendre en compte puisqu’ils orientent le choix des supports d’investissement.
Enfin, l’horizon de placement (court, moyen ou long terme) est généralement lié à vos objectifs d’épargne. Vous pouvez donc avoir plusieurs horizons de placement si vous poursuivez plusieurs projets en parallèle.
Deuxième étape : déterminer la répartition de votre épargne
Si vous avez un profil plutôt défensif, vous aurez tendance à privilégier les placements sécurisés et placer la majeure partie (80 000 euros) de votre épargne sur des livrets d’épargne et un contrat d’assurance vie, principalement sur le fonds en euros. La diversification restant importante quel que soit le profil de risque, une petite part (20 000 euros) de votre épargne peut être placée dans des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) à l’approche prudente.
Si vous avez un profil équilibré, l’allocation sur les supports sécurisés et liquides comme les livrets d’épargne sera plus faible (10 000 euros). Vous pouvez placer 50 000 euros sur un contrat d’assurance vie, mixant fonds en euros et unités de compte (comportant un risque de perte en capital). La part restante (40 000 euros) peut être dédiée à des supports plus risqués comme les actions via un plan d’épargne en actions (PEA) ou l’immobilier via des SCPI dynamiques.
Si vous avez un profil dynamique, vous pouvez investir la plus grande partie de votre épargne (80 000 euros) dans des investissements risqués, comme les unités de compte sur un contrat d’assurance vie, les actions via un compte titres ou encore les fonds indiciels cotés (ETF). Le solde (20 000 euros) peut être dédié à des placements plus prudents.
Troisième étape : réévaluer régulièrement l’allocation de votre épargne
Votre stratégie d’épargne doit s’ajuster au fil du temps en fonction de l’évolution de votre profil, de vos objectifs ou de votre horizon de placement. Un projet immobilier, un changement de situation familiale ou l’approche de la retraite peuvent par exemple modifier votre tolérance au risque ou vos objectifs.
Par ailleurs, un événement imprévu (hausse ou baisse de revenus, changement d’emploi, maladie…) peut impacter vos objectifs financiers et votre horizon de placement. Il est recommandé de faire un point annuel sur votre situation, accompagné par un conseiller.
| Pourquoi diversifier ses investissements ? La diversification de ses placements permet de réduire les risques en répartissant l’épargne sur plusieurs types d’actifs. En combinant différentes classes d’actifs (livrets, actions, obligations, immobilier…), vous limitez l’impact d’un éventuel repli sur un secteur ou un marché. Cette stratégie permet de lisser la performance globale de votre épargne dans le temps. Elle convient à tous les profils d’investisseurs, du plus prudent au plus audacieux. |
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