Déterminer le profil d’épargnant : un devoir de conseil en assurance vie
La MIF, comme tous les assureurs, est tenue par un devoir de conseil dont la vocation est de protéger les assurés et de leur garantir les meilleures conditions de souscription (articles L223-25-3 du Code de la mutualité et L132-27-1 du code des assurances). Ce devoir de conseil englobe :
- le recueil de toutes les informations permettant d’appréhender les besoins et les attentes du client, ses objectifs et son horizon de placement ;
- la définition de son profil d’épargnant incluant sa sensibilité au risque, évaluée en fonction de sa connaissance et de son expérience dans le domaine financier ;
- la personnalisation et la justification de la raison qui a débouché sur le conseil distillé au client ;
- l’information des caractéristiques des divers produits dans un vocabulaire accessible au client.
Les différents profils
Le profil d’épargnant sécuritaire
Le profil d’assurance vie sécuritaire correspond à un épargnant qui cherche en priorité à garantir son capital. Sa volonté est de ne pas concéder de pertes dans ses placements financiers, y compris des solutions de courte durée. Peu importe que le taux de rendement de l’assurance-vie soit faible, son but étant de retrouver sa mise initiale assez vite et sans risque de perte en capital.
Afin de respecter cette sensibilité au risque, le souscripteur est dirigé vers le contrat Compte Épargne Libre Avenir Multisupport avec une allocation placée entièrement sur le fonds en euros MIF garanti.
Le profil d’épargnant prudent
Le profil d’assurance vie prudent révèle une personne animée par la conservation de son capital. La sécurité des placements s’avère prioritaire par rapport à leur potentiel de rendement. L’investisseur souhaite donc un niveau de rentabilité de son assurance-vie progressive moyennant une prise de risque limitée.
Pour un profil d’investisseur prudent qui ne connaît pas précisément l’échéance de son projet d’investissement il peut s’orienter pour : le Compte Épargne Libre Avenir Multisupport. Le choix des supports recommandé serait de placer son épargne à 70 % sur le fonds en euros MIF, et le reste sur le fonds CPR Croissance Réactive.
Le profil d’épargnant équilibré
Le profil d’épargnant équilibré sied aux investisseurs à la recherche d’une performance moyenne couplée à une prise de risque modérée. Ainsi, la perte en capital est circonscrite en cas de baisse des marchés financiers. En cas de hausse de ces placements boursiers, le rendement de l’assurance-vie sera plus élevé que les produits réservés au profil d’investisseur prudent. Le but est bien d’avoir une position équilibrée entre performance potentielle et risque de perte en capital.
Le contrat Compte Épargne Libre Avenir Multisupport correspond bien à cette recherche en allouant 60 % des placements sur le fonds €uro MIF et 40 % sur le fonds CPR Croissance Réactive.
Le profil d’épargnant dynamique
Le profil d’assurance vie dynamique coïncide avec une recherche de rentabilité élevée y compris en prenant le risque de perdre une partie de son capital. Ce type de profil regroupe les investisseurs qui possèdent de bonnes connaissances et une réelle expérience des marchés financiers.
Le Compte Épargne Libre Avenir Multisupport est parfaitement adapté à ce profil dynamique en allouant 50 % des placements sur le fonds en euros MIF et 50 % sur le fonds CPR Croissance Dynamique.
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